Правило 5 конвертов для планирования бюджета. Личные деньги ОК - метод "Пять конвертов". Из-за чего мы тратим больше

Наверное, многим знакомо: вся зарплата уходит неизвестно куда, денег вечно нет, ни на что накопить не получается. От размера доходов это не зависит: люди с зарплатой 5000$ в рублевом эквиваленте точно так же занимают у коллег «до зарплаты», как и люди, зарабатывающие в 10 раз меньше.

Источник проблемы известен — дело в неконтролируемых тратах. Сейчас самое рекламируемое для этого решение — компьютерные программы учета личных финансов . Каких только наворотов в них нет — всевозможные отчеты, учет кредитов и скидок, синхронизация по интернету — но всё бесполезно: они не работают! Все рушится из-за базовой идеи: нужно заносить в программу все свои расходы. А это, во-первых, скучно до смерти, во-вторых, все расходы заносить не получается — что-то да упустишь. Если необходимо учитывать финансы всей семьи, то сложность дела нужно умножать на количество членов. Да и вообще для семьи это как-то не очень... Вопросы «Дорогая, сколько ты сегодня потратила и на что?» унизительны и только приблизят конец семейного счастья. Неизбежный результат пробелов в записях расходов — то, что будет показывать программа, будет иметь мало общего с реальной ситуацией с деньгами.

Как-то на меня нашло озарение, и я придумал способ, не требующий записывать свои траты, и при этом ограничивающий расходы.

Все дело в обычных бумажных конвертах. Идем на почту или в киоск с газетами и покупаем пять обычных конвертов — без марок или с ними, нет никакой разницы.

Получив зарплату, нужно разделить ее на три суммы:
1) деньги «на жизнь», то есть обычные ежедневные расходы. Иными словами, сколько нужно в день — и умножаем это число на количество дней в месяце;
2) крупные месячные траты: взносы по кредитам, оплату коммуналки и других услуг, покупка одежды и обуви и другие крупные траты, если они планируются;
3) деньги, которые нужно отложить на будущее (например, накопления на что-то крупное или просто формирование собственного «стабфонда» на черный день).

Сумму 1 («на жизнь») распределяем по четырем конвертам — каждый конверт содержит деньги на соответствующую неделю месяца, только в последний кладем денег в полтора раза больше, так как в обычном месяце не ровно четыре недели, а четыре и 2-3 дня.

Сумму 2 кладем в пятый конверт. Сумму 3 оставляем на счету и забываем про нее, чтобы ненароком не залезть в «кубышку».

Итак, месяц живем только в рамках, ограниченных конвертами. Деньги на текущие расходы берем из четырех «недельных» конвертов, из пятого конверта оплачиваем соответствующие запланированные крупные траты.

В «недельном» конверте денег относительно немного, и поэтому они все на виду. Брать деньги неконтролируемо, как бывает, когда все деньги в одной большой котлете, не получится. Конверт ставит тебя перед фактом: ты, конечно, можешь взять сейчас больше, чем запланировано, но в последующие дни придется экономить. Пример: запланировано «на жизнь» 1000 рублей в день, конверт, соответственно, содержит 7 тысяч. Можно потратить в понедельник сразу три тысячи на какую-нибудь фигню (а это именно фигня, потому что деньги на полезные крупные траты — в пятом конверте), но тогда на оставшиеся дни недели останется всего по 667 рублей в день. Конверт, сволочь, неумолим.

Этот способ стимулирует экономить: приятно ужаться сегодня, чтобы завтра жить свободнее. Ведь если сегодня потратил 500 рублей из 1000, то завтра, получается, в твоем распоряжении будет уже 1500 — в полтора раза больше нормы. Если в обычной ситуации человек спускает большую часть зарплаты в первую неделю, а потом занимает деньги до зарплаты, то здесь наоборот — к концу месяца скапливаются лишние деньги, которые можно либо отложить, либо просто потратить; так или иначе, до следующей зарплаты доживается спокойно, без необходимости искать деньги где-то еще.

Приятно то, что, в отличие от использования компьютерных программ, здесь не нужно быть бумажной крысой, записывая все свои расходы — а ситуация с деньгами все равно держится под строгим контролем.

Нельзя не отметить, что с пластиковыми картами пользоваться этим способом сложно: когда деньги на счету, их не разделишь по «конвертам», а с помощью карты их легко потратить на что угодно. Не даром говорят, что платежные карты на самом деле придуманы для того, чтобы стимулировать бесконтрольное потребление.

Любопытно, что как-то я обнаружил онлайновый сервис «4 конверта », который реализует эту самую идею (хотя конвертов там четыре, пятый конверт фактически есть — крупные траты тоже планируются и учитываются отдельно). Приятно, что я своим умом дошел до идеи, которую используют профессионалы в области финансов. Я попробовал ради интереса попользоваться этим сервисом — к сожалению, хотя он и требует ввода гораздо меньшего количества данных, чем обычное приложение по учету личных финансов, виртуальный баланс и мой реальный баланс не сходились все равно. Но может быть кому-нибудь он будет полезен — вероятно, например, поможет уменьшить упомянутые выше неудобства от использования пластиковых карт.

Мне всегда очень интересно, почему семьи с аналогичными доходами живут настолько по-разному? Одни полностью покрывают свои расходы и умудряются даже скопить на крупные покупки. Другие же постоянно одалживают деньги и не могут протянуть от зарплаты до зарплаты. Вы уже знаете, какая неприятная ситуация у меня произошла с родственницей, которой я заняла деньги. Так вот, на сегодняшний день ни копейки долга я не увидела. Но сегодня не об этом.

Финансы под контроль!

Эта моя родственница находится в аналогичном мне положении: не замужем, без детей, без собственного жилья и со средне оплачиваемой работой. То есть, теоретически, наши финансовые возможности должны находиться на одинаковом уровне, но на деле это не работает. Я за последние пару лет научилась вести свой бюджет, контролировать покупки и хотелки и по мере возможности откладывать на крупные приобретения. При этом я не хожу в страшных обносках и не отказываю себе в приятных мелочах.

Родственница же любые крупные покупки совершает только в долг. Пока мы относились к Украине, у нее было 3 кредита! Знаете, на что она тратила заемные средства? На себя любимую! Одежда, дорогущая косметика, бары, рестораны и прочее. Сколько раз я не пыталась научить ее жить по средствам, ей это не нравится. Такая жизнь кажется ей каким-то серым существованием, которое очень обидно влачить. Ну да! А занимать каждый месяц у разных людей это не обидно и не стыдно.

Вчера я, наконец, высказала все, что думаю и попросила как можно быстрее отдать мне деньги. Да, выслушала много жалоб, но меня они не трогали. Вместо того чтобы утешать родственницу, я предложила ей еще раз попробовать научиться контролировать собственный бюджет. Раз мой вариант (строгий учет с ежедневным фиксированием трат) ей не подходит, я решила испытать на ней давно проверенный способ ведения семейного бюджета - метод пяти конвертов.

Из-за чего мы тратим больше?

Мне всегда было интересно, почему люди тратят больше, чем у них есть? Оказывается, тому есть разу несколько причин:

- непонимание, куда вообще деваются деньги.

Очень часто люди просто не понимают и не осознают, на что была потрачена вся зарплата. Они плохо ориентируются в ценах на продукты, стоимости коммунальных платежей и прочего. Но это, конечно, уже крайний вариант.

Все же большинство людей понимают, во сколько им обходится повседневная жизнь. А вот кто точно знает, сколько было потрачено на спонтанные покупки? А на подарки родственникам к Новому году? А как дорого обошелся последний поход в ресторан? Очень важно учитывать и такие моменты, ведь практика показывает, что из редких, казалось бы, незаметных трат, состоит существенная доля нашего бюджета;

- неумение отказать самому себе.

Это о моей родственнице: она так себя любит, что не представляет, как у нее может не быть самых классных духов, телефона последней модели и самой модной одежды. А рестораны… У нее есть несколько состоятельных знакомых, рядом с которыми она не может себе позволить выглядеть менее состоятельной. Поэтому она ходит с ними куда они захотят и так часто, как они захотят. Хорошо еще, что у нее прав нет. А то так и вижу, как она берет кредит на дорогущий автомобиль.

Такие люди могут даже понимать, что их траты превышают их же месячный бюджет, но они считают, что заслуживают таких мелочей, чтобы побаловать себя;

- уверенность, что скоро придут большие заработки.

Есть те, кто уверено считают, что смогут быстро заработать достаточные суммы, чтобы рассчитаться с имеющимися долгами. А сама фраза: нужно не меньше тратить, а больше зарабатывать… Конечно, она довольно справедлива и всегда стоит стремиться к увеличению собственного дохода, но дело в том, что вместе с доходом растут и затраты. Доказано! И если человек не может привести в порядок небольшие суммы, как он будет справляться с крупными?!

Очень важно не делить шкуру неубитого медведя и не рассчитываться будущими прибылями. Такой подход никогда не срабатывал.

Конечно же, список причин, почему люди тратят больше, чем могут себе позволить, намного объемнее и шире, но мне кажется, что эти 3 - самые распространенные. Могу сказать за себя: единственный раз, когда я влезла в серьезные долги - ради поездки за границу. Тогда я сняла с кредиток буквально все до копейки, но отправилась в Европу, понимая, что по приезду меня ждет много часов работы, заработок от которой пойдет именно на уплату этого долга. Но честно признаюсь, сейчас я не жалею, что 3 года назад поступила так необдуманно. Ведь начни я все подсчитывать, планировать и взвешивать, скорее всего, никогда не провела бы самые чудесные 4 дня своей жизни в пяти прекрасных государствах.

Что за 5 конвертов?

Скажите, вам никогда не приходилось встречать упоминание метода пяти конвертов? Знаете, что это такое? Это всего лишь один из вариантов контроля и управления собственным бюджетом. Сейчас им пользуются не так часто, но в середине прошлого века он был довольно популярным.

Этот метод я и предложила своей родственнице - он простой и абсолютно понятный. Если в двух словах: вы делите полученную за месяц зарплату на 5 частей, раскладываете их по разным конвертам и живете. В этом случае конверты будут отвечать за разные стороны вашей жизни. Есть еще такой вариант: опять же делите полученную зарплату на 5 равных частей - каждую на одну неделю будущего месяца и не выходите за имеющуюся в конверте сумму.

Конечно, для того чтобы пользоваться методом пяти конвертов, нужно точно понимать, сколько доходов в конкретном месяце вы получите. Сюда будет входить не только зарплата, но и любые получаемые вами пособия, проценты по банковским вкладам и прочее. В общем, все то, что вы стабильно получаете из месяца в месяц.

Сложите имеющиеся суммы и выйдет тот размер финансов, которыми можете распоряжаться в течение следующего месяца. Специалисты предлагают не включать сюда никакие разовые (ожидаемые) подработки, возможные подарки и прочее. Вы обязательно учтете эти суммы в своем бюджете, но пока они участвовать в распределении имеющегося не будут. А вдруг все случится не так, как вы полагали? Вдруг родственники, всегда дарящие денежные подарки, решат презентовать вам полезную бытовую технику, к примеру.

Следующий шаг - прикиньте предстоящие расходы. Естественно, сюда войдут все обязательные платежи вроде электроэнергии, воды и прочего, оплата счета мобильного телефона, затраты на транспорт, покупка продуктов, кредитные обязательства (если они есть). Все перечисленное - базовые расходы, от которых не получится отказаться даже при огромном желании. Пусть вы в этом месяце не заплатите за коммуналку, ваш долг ведь никуда не денется и обязательно «вылезет» уже в следующем месяце.

Когда распланируете будущие расходы, прикиньте, какую сумму вы хотели бы отложить на крупные покупки или свои желания? Сразу же уберите эти деньги в отдельный конверт и не трогайте его. Оставшиеся финансы поделите на уже упомянутые четыре конверта - по одному на каждую неделю месяца. Все! Теперь у вас есть фиксированная сумма, больше которой в течение этих семи дней вы потратить не можете.

В ближайший после расчетов понедельник вы кладете в кошелек деньги из первого конверта и рассчитываете только на них. Отсюда вы будете оплачивать и продукты, и коммунальные услуги, и какие-то мелкие покупки. Помните: вы должны уложиться в указанную сумму!

Метод пяти конвертов хорош тем, что он позволяет учесть все имеющиеся платежи и кредиты, не загоняя себя при этом в жесткие рамки. Зная, что до конца недели у вас есть еще пару тысяч, а все запланированное на эти 7 дней уже оплачено, вы будете чувствовать себя очень легко и приятно. В пределах конверта вы можете позволить себе все, что захотите!

Мне нравится такой вариант ведения бюджета, но еще больше мне по душе вариант с разными конвертами на разные аспекты жизни.

На продукты свой конверт, на платежи свой

Главный принцип этого метода заключается в том, чтобы довольно точно рассчитать будущие затраты по каждой из категорий жизни и ни в коем случае не брать деньги из неположенного конверта.

Итак, в первый конверт вы кладете сумму, необходимую вам на питание. Заложите чуть больше, чем минимум. Пусть у вас будет возможность где-то порадовать себя, чтобы необходимость вести учет финансов не так давила на мозг.

Во второй конверт отложите деньги, которые вы потратите на оплату коммунальных платежей. Тут все довольно просто: их сумму вы будете знать уже в начале месяца - останется только оплатить ее.

Третий конверт - бытовая химия, одежда и косметика. Сюда положите ту сумму, которой, по вашему мнению, должно хватить на целый месяц.

Четвертый конверт - развлечения. Я твердо уверена, что каким бы сжатым не был бюджет и как бы не приходилось экономить, нужно обязательно оставить себе какую-то сумму для развлечений. Лишив себя возможности отдыхать, вы рискуете впасть в глубокую депрессию, в которой мало того что ужимать свои желания приходится, так еще и нет никакой возможности расслабиться.

Спросите, для чего же пятый конверт? А это как раз то место, куда вы будет откладывать все то, что осталось после распределения по конвертам предыдущих категорий. Накопленную тут сумму можно потратить на что-нибудь крайне приятное и радующее душу. Может отпуск в соседней стране? Или крупная покупка, на которую никогда не удавалось отложить? Эти деньги можно без зазрения совести тратить на свое усмотрение.

Вот такими простыми были методы конвертов. Я сама когда-то как раз с них и начинала контролировать свой бюджет. Надеюсь, теперь они помогут и моей родственнице, которая, нужно признать, изначально куда больше тратит денег на что попало, чем я.

Мне кажется, описанные мной методы позволят семье постоянно жить в достатке, не прибегая ни к каким долгам. Мало того, с этими конвертами очень удобно планировать свой бюджет. Настолько, что кому-нибудь это может даже понравиться!

А вы когда-нибудь сталкивались с таким вариантом ведения семейного бюджета? Как вам кажется: это удобно? Какой вариант больше нравится: по конверту на неделю или по конверту на разные области жизни?

В этой статье я хочу рассказать об одном из методов составления семейного бюджета . Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).

Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:

1. классический метод конвертов
2. метод «кувшинов» (JARS budgeting)
3. метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
4. метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета , метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.

Классический метод конвертов

Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста – для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт , на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.

Метод «кувшинов» (JARS budgeting)

Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:

1. Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) - 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
2. Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) - 10%. Данный кувшин – залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
3. Образовательный счет (Education Account, EDU) - 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы - это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
4. Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) - 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
5. Счет развлечений (Play Account, PLAY) - 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
6. Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) - 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.

Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.

Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:

1. Текущие расходы – 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.
2. Пенсионные накопления – 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.
3. Долгосрочные покупки и выплаты – 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.
4. Нерегулярные расходы – 10% . Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.
5. Развлечения – 10%.

Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.

Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): A Simpler Way To Save. The 60 Solution .

Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Автор метода – консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:

1. Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
2. Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)
3. Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
4. Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.
5. Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.

Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: www.4konverta.com .

Автоматизация «бюджета в конвертах»

В России метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:

1. www.mvelopes.com
2. www.neobudget.com - платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
3. www.snowmintcs.com - программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.

«MoneyTracker» и метод конвертов

Несмотря на то, что в программе «MoneyTracker» бюджет реализован не по методу конвертов, последний довольно просто может быть смоделирован (хоть и с некоторыми ограничениями). Как? С помощью бюджетных групп, которые Вы в бюджете можете создавать совершенно произвольным образом, и с помощью процентных ограничений, которые Вы можете назначать этим группам (конвертам). Например, может получиться вот такой бюджет.

Многие говорят, что деньги как вода – быстро утекают в никуда. Если вы не можете вспомнить, на что потратили внушительную сумму, не понятно, куда уходит зарплата и почему она заканчивается буквально за две недели, не можете накопить на желаемую вещь или отдых, пришла пора заняться тщательным подсчетом своих доходов и расходов. Планирование семейного бюджета – первый шаг на пути к исполнению своих материальных желаний.

Ведение домашней бухгалтерии: первый этап — доходы

Каждая семья выстраивает свое материальное благополучие по собственному сценарию: кто-то стремится зарабатывать больше, кто-то настаивает на соблюдении всеми членами семьи принципов разумных трат. Главное – не скатиться в крайности, а найти свой правильный путь. Особенной актуальности в семье этот вопрос приобретает с появлением детей, когда семейные расходы увеличивают в разы. Есть несколько методик, как планировать семейный бюджет, каких принципов придерживаться.

Первым этапом любой из этих методик является определение статей доходов и расходов семьи. В доходы следует учитывать:

• заработную плату;
• социальные выплаты;
• доходы от банковских депозитов, от аренды квартиры;
• подработку;
• денежные подарки.

Понятно, что первые 3 позиции являются постоянными, суммы этих доходов известны, именно из них и будет складываться основа доходной части семейного бюджета. Подработка и денежные подарки могут быть, а могут и не быть, поэтому не стоит на них рассчитывать, а пользоваться как бонусами для приятных трат.

Второй этап – расходы

Второй этап – это подсчет трат по различным направлениям. Немногие смогут сразу же сказать, сколько и на что они , поэтому важно хотя бы в течение месяца-двух вести учет своих расходов, даже по мелочам. Тогда станет ясно, сколько семья тратит и на что. Как вести учет? Эксперты по личным финансам рекомендуют записывать все ежедневные траты: на еду, проезд, развлечения.

Затраты, как и доходы, можно разделить на несколько крупных категорий:

• обязательные платежи;
• расходы на питание, проезд;
• траты на обновление гардероба;
• траты на развлечения, отдых;
• непредвиденные расходы на лечение, ремонт и т.д.

К обязательным платежам относят:

• коммунальные;
• оплату мобильной связи, интернета;
• страховки;
• оплату кружков, секций, дополнительных занятий для детей.

Траты на питание также следует поделить на категории:

• молочные продукты;
• крупы;
• мясо, рыба, птица;
• овощи;
• фрукты;
• сладости, соки, выпечка и т.д.

В первые месяцы ведения семейного бюджета эксперты рекомендуют составить таблицу и советуют записывать все затраты на еду, вплоть до мелочей. Иногда из таких мелочей, как покупка 200 грамм конфет, печенья, чашки кофе, за неделю и месяц накапливают значительные суммы. Всем членам семьи нужно научиться запоминать и записывать свои расходы, чтобы в последствие можно было грамотно спланировать семейный бюджет.

Этап третий: сопоставление доходов и расходов

Сегодня я хочу предложить вам один из наиболее простых способов планирования личного бюджета – . Этот метод не требует больших временных затрат для учета личных финансов: при его использовании на распределение и оптимизацию расходов достаточно выделения всего нескольких минут в месяц. Итак, в чем заключается метод 4 конвертов ?

Традиционно предлагаю вам простую схему, наглядно иллюстрирующую все то, о чем я сейчас буду говорить.

Шаг 1. Сразу же после поступления в личный бюджет доходной части, определенная доля доходов перераспределяется в (о капитале я здесь говорить не буду, поскольку предполагаю, что такой простой способ применяется людьми или семьями, чье не предполагает наличие капитала). Отложить в резервы или на сбережения необходимо не менее 10% денежных поступлений, а увеличение этой доли всегда является положительным фактором.

Шаг 2. Затем необходимо выделить средства для оплаты ежемесячных постоянных расходов (таких, как платежи по кредитам, коммунальные платежи, мобильная связь, Интернет, школа, садик и т.п.).

Шаг 3. Вся оставшаяся после первых двух шагов сумма разделяется на 4 равных части и раскладывается в 4 конверта (4 кучки, 4 ящика и т.п.). Именно поэтому данный способ и получил название “Правило 4 конвертов”. Каждая часть (конверт) представляет собой максимально допустимые текущие расходы на 1 неделю.

Тратить в неделю больше, чем отведено в соответствующем конверте, строго запрещается. В случае наступления каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих немедленного финансирования, такие расходы оплачиваются за счет резервов, ведь именно для этого и предназначены.

Однако, если в неделю потрачено меньше денег, чем было отведено в конверте, то оставшуюся часть можно:

1. Добавить к резервам или сбережениям;

2. Добавить в следующий конверт (на следующую неделю);

3. Потратить по своему усмотрению (побаловать себя в финансовом плане).

Естественно, что эти возможности расположены в порядке убывания приоритета, но уж если вам так необходимо тратить деньги в свое удовольствие, то при соблюдении прочих условий в данном случае это допустимо.

Как вы наверное уже догадались, цифра 4, которую предлагает нам метод 4 конвертов, весьма условная. Во-первых, в месяце не ровно 4 недели, а скорее – 4,5. Поэтому для более точного применения правила 4 конвертов, следует делить сумму текущих расходов не на 4, а на 4,5 части. Во-вторых, если вам удобнее будет “держаться” меньший срок – разделите сумму на 6 частей по 5 дней, а если больший – то на 3 части по 10 дней. Общая суть метода при этом должна оставаться неизменной.

Таким образом, при всей своей простоте метод 4 конвертов гарантирует соблюдение самых основных правил планирования личного бюджета:

1. Формирование резервов и сбережений.

2. Обязательная оплата постоянных расходов, что препятствует образованию долгов.

3. Возможность поощрения себя незапланированными тратами при условии экономного расходования денег на текущие нужды.

1. Людям, чей личный бюджет невелик.

2. Людям, которые “не дружат” с математикой и боятся более сложных подсчетов.

3. Людям, которым лень выделять время на учет доходов и расходов личного бюджета, но которые, вместе с тем, хотят начать планирование, например, чтобы или просто улучшить свое финансовое состояние.

В дальнейших публикациях рассмотрит и другие, альтернативные способы планирования личного бюджета. Оставайтесь с нами!